Страхование в Галахе [2]

В этой статье мы разъясним случаи, когда разрешено и когда запрещено обращаться в гражданские суды по делам о возмещении ущерба в ситуациях, когда по законам Торы платить не обязаны. Также будет рассмотрен вопрос предъявления требования к страховке при платной аренде автомобиля у того, кто не имеет на это разрешения по закону, а также вопрос оплаты поездки водителю, у которого нет лицензии — либо у автомобиля нет разрешения — на перевозку пассажиров за плату.

Галахическое разрешение требовать выплату от страховой компании

Гаон рав Менахем Мендель Шафран (сборник «Ха-Йашар ве-ха-Тов», ч. 23) обсуждает случай, когда пострадавший подает иск против причинившего ущерб в бейт дин, а ответчик утверждает, что у него есть страховка, но страховая компания не выплатит по решению бейт дина, и поэтому требует, чтобы пострадавший подал иск в суд. Пострадавший же говорит: я не хочу обращаться в гражданские суды, а только в бейт дин. Рав склоняется к тому, что закон на стороне причинившего ущерб: подобно тому как в случае убытка для истца, если он не подаст иск в гражданский суд — например, когда по דין Тора ему неоткуда будет взыскать, — разрешено обращаться в гражданский суд, как постановлено в Шулхан Арух (Хошен Мишпат, симан 26, се’иф 2), так же, если ответчику будет причинен убыток, если на него подадут в бейт дин, он может сказать: подай на меня в суд, поскольку иначе у меня будет убыток.

Он добавил, что когда речь идет о крупных ущербах, и в особенности о телесных повреждениях, изначально каждый водитель, в силу общественного постановления, обязан оформить страховку на случай причинения вреда, чтобы пострадавшему было откуда получить возмещение. Поэтому считается, что каждому пострадавшему удобно, чтобы у причинившего ущерб была страховка, даже если однажды ему придется понести ущерб от того, что он будет вынужден обращаться в гражданский суд, поскольку иначе, возможно, ему неоткуда будет взыскать, а суммы, которые он получил бы по закону Торы, меньше. И с этим пониманием люди вступили в пользование общественным пространством, и с этим пониманием общество разрешает ездить на автомобиле по своей общественной территории; между собой они установили правила выплаты ущерба так, чтобы иск предъявлялся таким образом, при котором существует страховое покрытие.

Он написал, что это похоже на то, что разъясняется в Гемаре (Бава Меция 27б): согласно мнению, что опознавательные признаки не являются законом Торы, почему возвращают потерю по признакам? Потому что владельцу потери удобно дать признаки и получить ее и т. д. Раши объясняет, что всем теряющим вещи удобно, чтобы в Израиле был такой закон: давать признаки, и всякий, кто придет и назовет их, получит вещь. Почему? Он знает, что свидетелей у него нет; иногда у него нет свидетелей на эту вещь, и если потребуют свидетелей, она никогда не вернется к нему. Поэтому он говорит: лучше мне, чтобы ее вернули каждому, кто назовет ее признаки, ведь маловероятно, что кто-то назовет ее подлинные признаки, кроме меня, поскольку остальные их не знают.

Из этого можно выучить, что везде, где есть ясная и несомненная оценка, что каждый отказывается от своего права требовать разбирательства в бейт дине, когда в гражданском суде он наверняка сможет получить возмещение ущерба от страховой компании, а от причинившего ущерб не сможет получить из-за отсутствия у того средств либо потому, что закон обязывает лишь к небольшой выплате, — это удобно каждому пострадавшему, и именно с этим пониманием люди пользуются общественным пространством.

Взыскание ущерба за телесные повреждения в наше время

В Шулхан Арух (Хошен Мишпат, симан 1, се’иф 2) постановлено, что если человек нанес телесное повреждение другому, судьи, не имеющие смихи в Эрец Исраэль, не взыскивают ущерб, боль и позор, но взыскивают простой и лечение. Тем не менее в Шулхан Арух (там, се’иф 5) постановлено, что даже в отношении штрафов, которые судьи без смихи не рассматривают, все же его отлучают, пока он не умиротворит своего оппонента; и если он даст ему сумму, близкую к оценке бейт дина, этого достаточно. Это установление гаонов.

Страхование при производственных травмах в гостинице или в любом месте, где нанимают работников, либо у пациента врача

Что касается обязанности работодателя оплачивать телесное повреждение работника, пострадавшего на работе, то если бы не существовало страхования, на первый взгляд, нельзя было бы обязать работодателя, ведь обычно работник сам причинил себе ущерб. И даже там, где работодатель нанес ему повреждение, в наше время не рассматривают законы телесных повреждений; и даже если ему придется выплатить стоимость лечения или штраф для умиротворения, в любом случае это не будет большая выплата, подобная той, что выплачивается по страховке.

То же относится к посетителю, который был в гостинице, в зале торжеств или в любом другом общественном месте и получил ущерб: там, где он сам причинил себе вред, безусловно невозможно обязать владельца места. И даже в случае препятствия, которое обычно считается «бор» — ямой, в ущербах от ямы нет оплаты лечения, а только ущерб, оцениваемый по стоимости раба, продаваемого на рынке. Также врач, который испортил лечение, даже если проявил небрежность в своей работе, иногда вообще освобожден по законам человеческого суда, если не имел намерения причинить вред; а если он не проявил небрежности, он освобожден даже по суду Небес.

Однако если была оформлена страховка, обязанность платить определяется правилами страхования. Поэтому если работник застрахован работодателем, или посетители гостиницы, или пациент у врача — когда существует страховка, — в таком случае страховщик обязан предоставить страховую выплату в пользу застрахованного, и это основано на имущественном соглашении, а любое имущественное условие действительно. Как постановлено в Шулхан Арух (Хошен Мишпат, симан 315, се’иф 4) в законе о найме молодого работника: если наниматель обязался, что если юноше причинят ущерб, он будет обязан выплатить работодателю стоимость ущерба, закон таков, что он обязан даже без киньяна, поскольку любое условие при найме не требует киньяна.

Поэтому это основа обязанности в случае работника, нанятого работодателем, когда в условиях найма указано, что работодатель обязан его застраховать. Так же и при аренде места за плату — в гостинице, бассейне или любом другом месте — в оплате также заложена плата за страхование; и у пациента врача в оплату также включена страховая составляющая. Как было сказано, основа его обязанности — не законы причинителя телесного повреждения и вредителя, а сила условия при найме, поскольку его условие действительно. В этом вопросе есть много подробностей, и здесь не место их обсуждать.

Страхование дорожно-транспортного происшествия: имущественный ущерб и телесные повреждения

До сих пор мы занимались случаями, когда частью условий найма является обязанность застраховать в страховой компании; в этом закон таков, что работник, арендатор или всякий, у кого есть такое условие, может требовать реализации страховки. Однако при повреждениях в дорожно-транспортном происшествии этот довод неприменим, ведь нет никакого соглашения между водителем автомобиля в случае ущерба, причиненного косвенно, или в любом другом случае, когда по закону Торы он не обязан платить. Нельзя обязать его выплатить из страховки, поскольку страховку [третьей стороны] застрахованный оформляет для собственной пользы, на случай если действительно будет обязан платить по закону. Доказательство тому — страхование третьей стороны не считается обязательным. Поэтому, по-видимому, нельзя обязать виновника, освобожденного от выплат по закону Торы, реализовать страховку в пользу пострадавшего [из-за чего он понесет убыток: у него есть франшиза и увеличение платежей по премиям в последующие годы], если только пострадавший не покроет убытки виновника.

В отличие от этого, при телесном повреждении от автомобиля, застрахованного обязательным страхованием, можно сказать, что виновник обязан платить даже там, где правила выплаты не соответствуют выплатам по דין Тора, поскольку обязательное страхование делается в пользу пострадавшего и является обязанностью водителя; без него ему запрещено выезжать на дорогу. Следовательно, страховщик, страхующий обязательным страхованием, как бы совершает киньян-обязательство выплатить пострадавшему согласно правилам страхования.

Аренда автомобиля, называемая «гемах»

Следует знать: когда арендуют автомобиль у компании, не имеющей разрешения на аренду автомобилей, или у частного лица и т. п., и платят за аренду, согласно страховому полису ответственность страховщика при деловой цели за плату, зарплату или иное вознаграждение существует только если такая цель прямо указана в полисе страхования автомобиля. Обычно в страховке частного лица или компании, не уполномоченной на аренду автомобилей, в полисе не указано, что автомобилем можно пользоваться в деловых целях. Поэтому тот, кто сдает автомобиль за плату, что считается деловой целью, не покрывается компанией.

Арендодатели, желающие сдавать свой автомобиль за плату, прибегают к уловкам: опасаясь, что если автомобиль будет поврежден, страховая компания не заплатит, и не желая красть у страховой и получать выплату в период, когда автомобиль был сдан в аренду, они договариваются с арендатором, что автомобиль сдается за плату, но если автомобиль будет поврежден и придется задействовать страховую компанию для получения выплаты за ущерб, то выяснится задним числом, что автомобиль был дан в безвозмездное пользование, без оплаты; в таком случае компания страхует.

Следует знать, что помимо запрета лжи, содержащегося в этом, это категорически запрещено: очевидно, что страховая компания не согласна страховать в такой форме.

Помимо галахического запрета, поскольку это воровство [и даже воровство у многих — в страховых компаниях, акции которых находятся у широкой публики], следует знать, что если ущерб составляет крупную сумму, страховая компания может назначить частного расследователя, который проверит детали случая: по какой причине был предоставлен автомобиль, каково знакомство с арендодателем и другие возможные обстоятельства. На практике обычно расследователи приходят к выводу, что аренда была за плату и что страховой полис не покрывает данный случай ущерба, и, соответственно, страховая компания не оплачивает ущерб.

Пострадавший от телесных повреждений в ситуации, когда у водителя или автомобиля нет страховки

Однако любой пострадавший от телесных повреждений в дорожно-транспортном происшествии, у которого по закону нет страховщика, к которому он может предъявить требование за любой ущерб или даже за медицинское лечение сверх базового лечения, входящего в корзину здравоохранения, оплачиваемую больничной кассой, может обратиться в страховую компанию «Карнит» — фонд для пострадавших в ДТП. Его задача — компенсировать пострадавшим, которые не могут получить компенсацию от страховой компании, обычно в ситуациях, когда конкретный случай не покрывается полисом на условиях, установленных законом, либо когда вообще нет страхового полиса, либо в случае «скрылся с места ДТП», когда неизвестно, кто причинил ущерб, и тому подобное.

Для пострадавшего с финансовой точки зрения не имеет значения, от кого он получит компенсацию, поскольку размер компенсации, которую выплачивает компания «Карнит», должен быть идентичен и рассчитываться по тем же критериям, как если бы он получил ее от страховой компании в случае, когда происшествие было бы покрыто полисом.

Финансирование деятельности фонда фактически осуществляется самими страховыми компаниями, которые ежемесячно перечисляют процент от страховых взносов или определенную сумму страховых взносов напрямую в «Карнит».

Ко мне поступало несколько случаев, когда автомобиль сдавали за плату и имелись телесные и имущественные ущербы, а страховая компания не выплачивала ущерб, утверждая, что автомобиль был предоставлен за плату. Пострадавшие предъявляли иск к компании «Карнит», которая оплачивала расходы по телесным повреждениям, но компания затем предъявляла иск к водителю о взыскании всех расходов по ущербу, компенсаций и всех обычных сопутствующих требований, что достигало очень больших сумм. И следует знать, что в большинстве случаев можно также предъявить иск к владельцу автомобиля, который предоставил автомобиль за плату, или к тому, на чье имя автомобиль зарегистрирован, и тому подобное.

Поездка за плату

Как написано в страховом полисе, компания не страхует, если это прямо не указано; в страховке частного лица это не указано. Часто бывает, что человек на своем частном автомобиле перевозит людей за плату [так называемый «драйвер»]; согласно страховому полису страховая компания в таком случае не покрывает.

Но следует знать: пассажир, водитель которого управлял автомобилем в ситуации, не покрываемой полисом, — пострадавший или пассажир обычно имеют право требовать компенсацию от компании «Карнит», а «Карнит» имеет право взыскать с водителя и владельца автомобиля все, что она выплатила пострадавшим. Поэтому вопрос поездки с водителем на автомобиле за плату, когда у него нет лицензии на перевозку по закону, совсем не прост.

Перевозка людей в автомобиле с участием в расходах

Несколько лет назад, когда государство хотело ввести вопрос совместных поездок, был принят набор правил, позволяющих это при следующих условиях: если водитель или автомобиль не выполняли более двух перевозок в день; число пассажиров не превышает четырех помимо водителя; поездка была согласована заранее [запрещено брать пассажира, который не был включен в предварительное согласование]; максимальная сумма, которую можно получить, составляет 2 шекеля за каждый километр поездки; и расходы делятся поровну между всеми пассажирами в автомобиле в этой поездке, включая водителя.

Ответственность за строительство

Также следует знать: человек, который строит на своей территории пристройку или любое другое строение, как владелец квартиры несет ответственность перед рабочими, а также за любой ущерб, причиненный в ходе строительства. Даже если нанимают подрядчика или строительного надзорного специалиста и в договоре подряда пишут, что подрядчик отвечает за ущербы, по закону это не освобождает владельца квартиры, за исключением случая, когда он нанял лицензированного подрядчика, которому по закону разрешено выполнять данный вид работ; тогда подрядчик отвечает за работу. Кроме того, владелец квартиры должен позаботиться о наличии страховки на работы и о том, чтобы строительный процесс велся согласно всем правилам техники безопасности. Поэтому при любой пристройке рекомендуется нанимать зарегистрированного подрядчика и соблюдать все строительные правила, требуемые законом.

Практическая рекомендация

Поэтому рекомендуется, арендуя автомобиль, брать его только у официальной компании, имеющей законное разрешение сдавать автомобили за плату и соблюдающей все правила безопасности. Каждый, кто берет в автомобиль людей за плату — на место работы или в любое другое место — и хочет, чтобы они участвовали в расходах, в статье приведены условия, при которых это возможно. Также рекомендуется проверить у страховой компании или у адвоката, специализирующегося в этой области, каковы актуальные условия на тот период, чтобы поездка была застрахована, и не оказаться среди тех, кто впоследствии кричит о прошлом. Также при выполнении пристройки или любых работ рекомендуется нанимать зарегистрированного подрядчика и соблюдать все правила безопасности; иначе владелец квартиры несет ответственность за работы.