Взял банковский заем для друга: кому нужно делать гетер иска
Вопрос
Шалом,
Человек взял в банке заем (под проценты, с гетер иска по отношению к банку) для нужд своего друга. Друг, после того как воспользовался деньгами, захотел погасить этот заем, но отцу того, кто оформил заем на свое имя в банке, понадобились деньги, и он получил от друга всю сумму при условии, что он будет выплачивать за сына те платежи, которые тот обязан банку (или даже будет платить в банк напрямую вместо сына). С кем ему нужно заключать гетер иска?
Ответ
Шалом увраха,
Отец должен сделать гетер иска со своим сыном, если обязанность по выплате и ответственность лежат только по отношению к сыну.
Источник
В этом вопросе есть несколько аспектов: а) процентные платежи, которые платит ссудодатель (тот, кто дает деньги другу) из-за банковского займа; б) взятие кредита в банке для нужд другого: кто считается заемщиком, а кто — ссудодателем; в) когда он получил деньги от другого, кто считается ссудодателем?
Относительно пункта (а) ясно изложено в гемаре Бава Меция 71а: «Еврей занял у нееврея деньги под проценты и, желая вернуть ему, встретил другого еврея, который сказал: “Дай их мне, а я буду платить тебе проценты так же, как ты платишь ему” — это запрещено». То есть тот, кто занял под проценты у нееврея и затем дал эту сумму в заем другому еврею, не имеет права получать проценты, которые тот платит нееврею по этому займу. Это постановлено в «Шулхан Арух», Йоре Деа, симан 168–169, параграф 1. Это не похоже на издержки, которые ссудодатель понес ради займа (например, комиссия банкомата, размен чека, плата за такси, оплату услуг секретаря в гмахе и т.п.), которые принято разрешать, поскольку эти расходы рассматриваются как часть основного долга, который он потратил для обеспечения займа. Но проценты — это косвенный ущерб, который причиняется ссудодателю.
Относительно пункта (б), хотя во многих случаях мы не придаем галахического значения фиктивным записям, здесь закон иной, потому что на самом деле банк не знает «настоящего» заемщика, а признает только того, на чье имя формально оформлен кредит, и именно он несет ответственность перед банком — как с юридической, так и с галахической точки зрения. Поэтому тот, кто несет ответственность за заем, считается заемщиком (как объяснено в симанах 168–169, параграфы 21–22). Здесь фактически имеются два займа: один — между человеком и банком, и второй — между взявшим у банка и конечным заемщиком.
Относительно пункта (в), когда фактически деньги по займу он получил от друга, а не от сына: считается ли, что ссудодателем является сын, потому что обязательство у него перед сыном, или друг, так как именно он передал деньги? И не похоже ли это на ситуацию, когда один одолжил товарищу и условился, что тот отдаст основной долг и проценты третьему лицу, что запрещено из-за закона об «эвед кенаани» (см. симан 160, параграф 14)? По этому поводу в симанах 168–169, параграф 1, разъяснено: если еврей занял у нееврея, и до того как вернул долг, нееврей сказал заемщику дать деньги другому еврею и условиться с ним, что тот вернет ему основной долг и проценты, — это запрещено, потому что, поскольку у нееврея нет института «шлихут» (посланничества), это считается так, как будто первый еврей дал заем второму еврею с условием, что тот выплатит основной долг и проценты нееврею, что запрещено по Торе. В Рама, там же, в параграфе 3, приводятся два способа облегчения: 1) если он получил деньги от еврея в статусе поклажи (пикдон), а уже затем договорился с неевреем, что это будет заем; 2) если изначальное соглашение было с неевреем, а не с евреем, тогда второй еврей рассматривается как посланник нееврея (и хотя у нееврея формально нет посланничества, поскольку нет никакого непосредственного заемного отношения между ним и евреем). Бах оспаривает Рама в этом, см. там. И все это относится к нееврею, у которого нет «шлихут», но в случае с тремя евреями, безусловно, во всех вариантах то, что друг передал отцу сумму займа, не считается займом между ними, а рассматривается как действие посланника сына, дающего отцу заем. Поэтому сын должен сделать гетер иска со своим отцом.
